“二孩账单”开销大 理财支招“有一套”

 

　　近期，不少网友晒出了“二孩账单”，这些账单显示，多养一个孩子少则数十万元，多则数百万元。再生一个孩子对家庭财务的影响，成了不少父母在生“二孩”前优先考虑的问题。对此，理财专家建议，多生一个孩子意味着家庭的生活开销将大幅增长，但做好家庭理财规划，将比存够钱来得更实际。

 

 

　　市民李先生与妻子是一对80后夫妻，家庭年收入在10万元左右，有一定的积蓄，今年4岁的儿子正在读幼儿园。在获知国家全面放开“二孩”政策后，李先生和妻子考虑生二胎。“总觉得一个孩子太孤单了，如果家里有两个小孩，可以互相陪伴着长大。而且以后遇到事情了，他们也可以互相商量。”李先生说。但考虑到孩子出生之后的养育费用的支出，李先生又有些犹豫。

 

　　“对于普通工薪阶层来说，假定未来收入恒定，生二胎就意味着支出不断增加，在此背景下，就需要通过理财投资，实现资产的保值增值。”交通银行理财经理倪寒迅介绍，养育第二个孩子，家庭开支必然有所增加，因此对于计划生二胎的家庭，需要在努力增加收入和平衡支出的基础上，合理安排家庭的可用资金。

 

　　倪寒迅建议，计划生二胎的家庭可以对原有的家庭理财规划进行调整，进一步合理化家庭财务支出，通过基金定投、教育保险等方式，准备两个孩子的教育基金。

 

　　以李先生担心的孩子教育费用为例，倪寒迅建议，李先生可以通过基金定投的方式“滚”出孩子教育基金。在经历了上一轮股市的暴涨暴跌后，不少市民都发现，通过基金投资来获得证券市场上的收益，比自己入市要好。李先生可以考虑在每月的收入中，每月各拿出500元为每个孩子进行基金定投，长期投资18年，按照平均年化收益率4.5%来计算，18年后保守估计每个孩子可拿到本金收益为17万元左右，可以作为孩子的教育基金。

 

　　此外，李先生还可以考虑为孩子购买一份教育保险，选择在孩子高中、大学或创业时固定得到一笔保险金，为他们的前期教育、创业等强制储蓄。确保当孩子需要用钱，例如出国留学等需要大额花费时，不用为钱发愁。

 

 

　　生了二胎，父母的责任也进一步增加，父母中任何一方如果出现意外事故或者重大疾病，将会给两个孩子未来的成长和教育带来很多不确定性的影响。因此，即便是夫妻两人社保齐全，最好也将商业保险纳入到家庭理财计划当中。

 

　　倪寒迅建议，李先生可以考虑为自己和妻子配置一些保障性较高的产品，如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品。其中，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额至少要覆盖家庭未来10年的正常支出。以免父母在两个孩子成长过程中发生意外，给孩子未来的成长和教育造成不利的影响。

 

　　因此，在经济允许的情况下，李先生可以考虑适当为自己和妻子增加一些保障型商业保险，或是提高保额，同时在填写保险受益人时也尽量把两个孩子都写上，做好比例分配。

 

　　“对于计划生二胎的家庭，需要通过多种理财方式的组合，在保证现有生活水平的同时，为孩子的成长提供良好的环境。”倪寒迅介绍，假设未来10年，夫妻双方收入水平保持不变，那么就需要夫妻双方在日常生活消费中精打细算，量入为出，将前期积累的资产进行合理分配，安排好子女教育、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出。

 

　　此外，计划生二胎的家庭在制定理财规划时，要根据每个家庭的风险承受能力，选择合适的投资品种，稳健地获取收益。任何一种投资渠道，如果不能确认风险控制的情况，即使收益再高，也不能盲目投资，以免投资风险过大，造成家庭可用资金不足。（九江晨报 记者马莹）