元月1日以后房贷才可享新利率优惠

    [九江新媒体JJXMT.CN]11月22日起，央行下调人民币存、贷基准利率，其中贷款基准利率下调0.4个百分点，这也是继2012年7月后，两年多来的首次降息。然而，一个月过去，不少市民发现，自己的房贷扣款并没有随着降息减少，这是为什么呢？

 

    房贷大多按年调息

 

    每月的19日是市民张先生的房贷还款日，12月19日，张先生如往常一样到银行缴纳房贷。“我想着降息了，房贷也会少一点，可没想到房贷的数额还是与之前一样，根本没变过。”拿着自己的账单，张先生有些不理解，明明降息之后，每月可以少还50多元，为什么自己的账单没有任何变化呢？

 

    记者走访多家银行了解到，多数市民在签订房贷合同时，就已经默认按年调息，因此在降息前已经完成贷款合同的市民，需要等到2015年1月1日起，才能享受调整后的低利率。“按年调息就意味着，无论利率是升还是降，都要等到第二年1月1日执行。”一国有银行理财经理倪先生介绍，银行会在每年的1月1日按照当时的基准利率确定当年的贷款利率，年内不管基准利率如何变化，还款人的月供都不产生任何变化。

 

    事实上，除了按年调息之外，市民还可以选择按月调息，这样一旦央行降息，市民就能在下个月少交房贷。如果市民需要改成按月调息，可持本人身份证和房贷合同等材料到银行申请更改。需要提醒市民的是，这种更改只能申请一次。

 

    “我并不建议市民将按年调息更改为按月调息。”倪经理表示，对于市民来说，在降息周期中，当然是按月调息好，可以减少利息支出；但在加息周期下，按年调息会更划算。一般情况，房贷年限多在10年至30年，时间较长，现在虽然是降息通道，谁也无法预料未来加息、降息的次数。从长远来看，按年调息未必吃亏。

 

 

    此外，临近年底，不少市民计划趁着手中有些积蓄提前还贷。对此，倪经理表示，对于已经还款多年，例如总贷款20年，已还款5年以上的市民，已经支付了大部分利息，提前还贷的意义并不大。而使用公积金贷款或在2008年、2009年买房享受利率折扣的市民而言，他们的贷款利率远低于现在的5年期定存利率，也用不着提前还贷。

 

    “对那些刚办理商业贷款没多久的市民，可以选择提前还贷。”倪经理建议，目前5年以上贷款利率为6.15%，高于同期存款利率，而大部分房贷都是等额本息还款，还款前期主要是支付还款利息，因此正处于商业房贷初期的市民可以选择提前还贷。